БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА ОСНОВЕ ОТДЕЛЕНИЙ

(branch banking) Банковская система, позволяющая банкам (banks) иметь отделения. Большинству экономистов открытие отделений представляется очевидным решением проблемы экономичного банковского обслуживания находящихся в разных точках мира клиентов. В целях ослабления монопольной власти банков банковская деятельность на основе отделений в некоторых странах, включая США, иногда в прошлом подвергалась ограничениям.

BRANCH BANKING

Система банковского дела, при к-рой банковский институт осуществляет свою деятельность на основе отделений или контор в др. местах, кроме места расположения головной конторы, в отличие от банковской деятельности на основе одного подразделения. Во многих зарубежных странах, именно в Канаде, Англии, Франции и Германии, система на основе отделений является преобладающей. В США, напротив, деятельность через отделения не развита на общенациональном уровнеБ.д.нао.о. необходимо отличать от СЕТИ БАНКОВ ЦЕПНОГО ПОДЧИНЕНИЯ и БАНКОВСКИХ ГРУПП. По определению Совета управляющих ФРС, Б.д.нао.о. представляет собой многоофисный банк, в к-ром банк как отдельное юр. лицо ведет больший объем операций, чем отдельный банковский офис. Цепная зависимость банков относится к типу многоофисного банка, в к-ром операции и политика, по крайней мере трех независимо акционированных банков, контролируются одним или б?ольшим количеством частных лиц, причем цепная система обычно строится вокруг банка. Банковская группа является видом многоофисного банка, в к-ром три или более независимо инкорпорированных банка контролируются, напрямую или косвенно, корпорацией, деловым трастом, ассоциацией или подобной организацией, обычно называемой банковской холдинговой компанией.См. ЗАКОН О БАНКОВСКОЙ ХОЛДИНГОВОЙ КОМПАНИИ.Отделения банка считаются самостоятельными и отделенными. Чеки, выставленные на одно отделение, обычно не погашаются др. отделением, расчеты по ним проводятся через клиринговую палату так же, как и чеки, выставленные на институт. Аналогично векселя, оплачиваемые в отделении, не могут быть предъявлены к оплате в головной конторе или в др. отделении.Законы о банковских отделенияхШтатные законы о Б.д.нао.о. подразделяются на многочисленные категории, представленные в приводимой таблице. (Для необходимых деталей нужно рассматривать конкретный закон штата.)Федеральные законы могут в сжатом виде быть изложены следующим образом:Национальные банки.Создание отделений разрешено: 12 U.S.C. 36 (R.S. 5155) оговаривает:c) Любая нац. банковская ассоциация может, с разрешения Контролера ден. обращения, создавать и организовывать деятельность новых отделений: 1) в пределах большого города, небольшого города или поселка, в к-рых расположена указанная ассоциация, если на организацию и управление имеется четкое разрешение банка штата на основании права данного штата; 2) в любом месте в пределах штата, в к-ром указанная ассоциация располагается, если такая организация и управление разрешены банком штата, статутным правом указанного штата в формулировках, к-рые определенно передают такое право, а не только подразумевают или признают его, и подлежащим распространению ограничений на место, вводимое законами штата для штатных банков. В любом штате, банкам штатные статуты разрешают иметь отделения внутри графства или больших территорий, если никакой др. банк не расположен и не ведет деятельности в месте, где предлагаемое отделение должно быть расположено, любая банковская ассоциация, расположенная в этом штате, может с разрешения Контролера ден. обращения организовать и вести деятельность с учетом основных требований этого раздела, сезонное агентство в любого рода общине в пределах графства, в к-ром расположена головная контора ассоциации, с целью принятия депозитов и выплат по ним, выпуска и погашения чеков и векселей (тратт) и ведения бизнеса, связанного с этими услугами: при условии, что, любое разрешение, выданное на основании данной формулировки, будет отменено, если в данной общине откроется штатный или нац. банк.12 U.S.C. 36 (R.S. 5155) далее оговаривает:a) Нац. банковская ассоциация может создавать и вести операции через это отделение или отделения, как это определено на законных основаниях на дату принятия настоящего Закона (25 февраля 1927 г.), а также любая нац. банковская ассоциация, к-рая постоянно управляла не более чем одним отделением в течение более 25 лет, предшествующих принятию этого Закона (25 февраля 1927 г.), может продолжать поддерживать и управлять этим отделением.b) 1. Нац. банк, образующийся на базе штатного банка, может поддерживать и управлять как отделением любой конторой, к-рая была отделением штатного банка до указанного преобразования, если такая контора:A) может быть организована на основании подпункта с) данного раздела в качестве нового отделения созданного нац. банка, и получит разрешение Контролера ден. обращения на постоянную деятельность в качестве отделения созданного нац. банка;B) являясь отделением любого банка на 25 февраля 1927 г.; илиC) имеет разрешение Контролера ден. обращения на постоянную деятельность в качестве отделения созданного нац. банка.Контролер ден. обращения может не дать разрешения по условию C) данного параграфа, если банку штата (в положении, идентичном нац. банку), созданному в результате преобразования нац. банка, будет запрещено по закону этого штата поддерживать и управлять в качестве отделения аналогично расположенной конторой, к-рая являлась отделением нац. банка непосредственно перед преобразованием.2. Нац. банк (называемый в этом параграфе `образующимся банком`), образующийся в результате укрупнения нац. банка (называемый в этом параграфе `нац. банк`), под чьей лицензией осуществляется объединение с др. банком или банками, может поддерживать и управлять в качестве отделения любой конторой, к-рая непосредственно перед этим объединением действовала как:A) головная контора или отделение любого банка (отличного от нац. банка), участвующего в объединении, если, по условиям подраздела С) данного раздела, она может быть организована как новое отделение образующегося банка и при условии разрешения Контролера ден. обращения на постоянную деятельность после объединения;B) отделение любого банка, участвующего в объединении, к-рое на 25 февраля 1927 г. действовало как отделение любого банка; илиC) отделение нац. банка и к-рое на 25 февраля 1927 г. не действовало как отделение любого банка, при условии наличия разрешения Контролера ден. обращения на постоянную деятельность после объединения.Контролер ден. обращения может не дать разрешения по условию подпункта C) данного параграфа, если банку штата (в положении, идентичном нац. банку), образующемуся в результате объединения в банк штата другого банка или банков, будет запрещено по закону этого штата поддерживать и управлять в качестве отделения аналогично расположенной конторой, к-рая была отделением штатного банка непосредственно перед объединением.3. В данном подпункте термин `объединение` включает слияние ...e) никакое отделение любой нац. банковской ассоциации не будет организовано или переведено из одного места в другое без предварительного согласия и разрешения Контролера ден. обращения.f) термин `отделение` используется в данном разделе и должно включать в себя любое отделение банка, конторы отделения, агентства отделения, дополнительную контору или любое помещение для деятельности отделения в любом штате или территории США, или в округе Колумбия, в к-ром происходит прием депозитов, оплата чеков или ссужение денег ...h) словосочетания `штатный банк`, `штатные банки` или `банки`, используемые в данном разделе, должны охватывать трастовые компании, сберегательные банки или др. подобные корпорации или институты, занимающиеся банковским бизнесом на основе законов штата.Необходимый капитал:c) ... никакая ассоциация не должна создавать отделение вне города, поселка или населенного пункта, в к-ром она расположена, если у нее не имеется объединенного акционерного капитала и резервов, в сумме равных объединенному акционерному капиталу и резервам, если они есть (требуется по закону штата, в к-ром эта ассоциация расположена, для организации таких отделений банками штата или если по закону такого штата требуется только минимальный акционерный капитал для создания таких отделений банками штатов), то она может создать такое отделение, если у такой ассоциации имеется не менее необходимого минимума акционерного капитала.d) совокупный капитал каждой нац. банковской ассоциации и ее отделений не должен в какой-либо момент быть меньше совокупного минимума капитала, требуемого по закону для создания соответствующего числа нац. банковских ассоциаций, расположенных в различных местах, где находятся такие ассоциации и их отделения.Положения, определяющие требования по капиталу для создания отделений, не применяются в отношении сезонных агентств в курортных зонах.Штатные банки - члены ФРС.Отделения разрешены: раздел 9, параграф 3 Закона о ФРС определяет:Любой такой банк штата, к-рый на дату принятия этого Закона (25 февраля 1927 г.) создал и управляет отделением или отделениями в соответствии с законами штата, может поддерживать и управлять ими, оставаясь или став акционером такого федерального резервного банка; но ни один из таких банков не может владеть или приобретать акции в федеральном резервном банке, кроме как после отказа от права на любое отделение или отделения, созданные после даты принятия данного Закона, находящегося за пределами города, поселка или населенного пункта, в к-ром расположен головной банк; однако при условии, что ни одно из приведенных условий не будет служить препятствием любому штатному банку - члену ФРС для создания и управления отделениями в США, или на зависимой территории, или в заморских владениях, или в любой зарубежной стране на тех же условиях и с распространением тех же ограничений, к-рые применяются к созданию отделений нац. банков, за исключением случаев, когда вместо разрешения Контролера ден. обращения может быть получено разрешение Совета управляющих ФРС до того, как любой штатный банк - член ФРС может после этого создать любое отделение, и до того, как любой штатный банк - член ФРС, получивший после этого членство в ФРС, может поддерживать любое отделение, созданное после 25 февраля 1927 г., находящееся за пределами города, поселка или населенного пункта, в к-ром расположен головной банк. Разрешение Совета управляющих должно также быть получено до того, как любой штатный банк - член ФРС создает любое новое отделение в пределах такого города, поселка или населенного пункта (за исключением территории округа Колумбия).Необходимый капитал: Такой же, как и для организации отделений нац. банков.`Банк` определен: раздел 1, параграф 2 Закона о ФРС оговаривает:В какой бы части закона не встречалось слово `банк`, оно должно означать штатный банк, банковскую ассоциацию и трастовую компанию за исключением случаев, когда специально указываются нац. банки или банки - члены ФРС.Застрахованные штатные банки - не члены ФРС.Отделения разрешены: раздел 18(d), Закон о федеральном страховании депозитов оговаривает:Никакой застрахованный штатный банк - не член ФРС (за исключением окружного банка) не должен создавать и управлять любым новым отделением за исключением случаев, когда имеется предварительное письменное согласие Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД), и никакой штатный застрахованный банк - не член ФРС (за исключением окружного банка) не должен переводить свою головную контору или любое отделение из одного места в другое без такого согласия. Факторами, подлежащими рассмотрению при предоставлении или приобретении согласия ФКСД по данному подразделу, должны быть... (те же самые факторы, к-рые необходимы для рассмотрения ФКСД при определении того, может ли данный штатный банк - не член ФРС воспользоваться преимуществами страхования депозитов).Необходимый капитал: Не требуется какого-либо дополнительного капитала.Расширение банковской деятельности на основе отделенийБанковское дело в США в значительной степени осуществлялось в бесфилиальных местных институтах, принадлежащих местному капиталу, управляемых чиновниками-резидентами и, как правило, средних или малых по размеру. Бесфилиального типа институты, или независимое банковское дело, относятся ко временам, когда отсутствовали положения по филиальному банковскому делу в первоначальном Законе о нац. банке 1863 г., к-рый в то время привел многие штатные банки в нац. банковскую систему. Хотя, в соответствии с Законом о нац. банке, эти изменяющие свой юр. характер штатные банки могли продолжать сохранять за собой отделения, многие предпочли либо закрыть свои отделения, либо реорганизовать свои отделения в однофилиальные банки. В 1909 г. разногласия по поводу преимуществ филиального банковского дела вновь разгорелись в связи с принятием Закона Калифорнии о банковских отделениях, в к-ром давалось разрешение на открытие отделений по всему штату и, соответственно, привело к созданию самой крупной филиальной банковской системы в США сегодня, принадлежащей Бэнк оф Америка Нэшнл Траст энд Сейвингз Ассошиэйшн (Bank of America National Trust and Savings Association). Развитие такого штатного филиального банковского дела в соревновании с нац. банками, а также рост банковских требований для крупных коммерческих структур способствовали либерализации нац. банковских законов, особенно через ЗАКОН ПЕППЕРА-МАКФАДДЕНА 1927 г., к-рый полностью пересмотрел раздел 5155 Пересмотренных статутов, касающийся филиальных банковских полномочий нац. банков, и разрешил создание отделений банков в пределах границ города или населенного пункта, если создание подобных отделений четко разрешено для штатных банков в этой местности. Позднее ЗАКОН О БАНКАХ 1933 г. (БАНКОВСКИЙ ЗАКОН 1933 г.) еще больше либерализовал банковские права на создание филиалов, разрешив нац. банкам создавать банки на территории штатов, если штатные банки имеют такое же разрешение, подлежащее распространению на них требований по минимальному размеру капитала, к-рый зависит от количества населения.В 1927 г. только 739 из 25170 (или 2,9%) банков имели отделения внутри страны. В 1933 г., после `банковских каникул`, количество банков снизилось до 13221, поэтому 548 банков с отделениями составили 4,4% общего числа банков. Начиная с этого года рост внутренней филиальной банковской системы был устойчив, особенно после второй мировой войны, когда большее число банков расширили розничную банковскую деятельность (индивидуальные ссуды и др. виды потребительского кредита) и стали активно открывать специальные чековые счета без минимального остатка для широкой публики.Иностранные отделенияКроме права создавать отделения внутри страны в объемах, допустимых законами штатов, нац. банки с акционерным капиталом и резервом в 1 млн дол. и выше могут, в соответствии с разделом 25 Закона о ФРС, создавать отделения в зарубежных странах, зависимых территориях или островных владениях США для развития внешней торговли, а также они могут инвестировать максимум 10% совокупного выплаченного акционерного капитала и резерва в акциях одного или более банков или корпораций, организованных в соответствии с федеральными или штатными законами и занимающимися главным образом международным или ин. банковским делом или банковским делом на зависимой территории или островном владении США, прямо или через агента, владеющие или контролирующие местные институты в зарубежных странах, или зависимых территориях, или островных владениях США. Необходимо подать заявку в Совет управляющих ФРС и получить от него разрешение, включая соглашение об ограничении на операции или ведение такого бизнеса в условиях таких организаций, к-рые может предписать Совет управляющих для мест, где ведется такой бизнес.Любой штатный банк - член ФРС может создать и управлять подразделениями на любой зависимой территории или островном владении США, или в любой зарубежной стране на тех же самых условиях и в пределах тех же самых ограничений, к-рые применяются к нац. банкам.Крупные амер. банки значительно расширили число своих ин. филиалов за последние годы. Корпорации, созданные по Закону Эджа, к-рые в настоящее время могут проводить и банковские, и фин. операции, являют собой альтернативу ин. отделениям как таковым в части ведения ин. банковского дела, но все же число ин. отделений амер. банков умножилось.При анализе заявок на открытие ин. филиалов Совет управляющих ФРС рассматривает требования основных статутов, состояние банка и опыт банка в международном банковском деле.См. АГЕНТСТВА ЗАРУБЕЖНЫЕ; БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАНАДЫ; КОРПОРАЦИИ ЭДЖА; ОТДЕЛЕНИЯ ИНОСТРАННЫЕ; ФИЛИАЛЫ ФЕДЕРАЛЬНЫХ РЕЗЕРВНЫХ БАНКОВ.БИБЛИОГРАФИЯ:`Bank Consider Innovative Branch Locations`. Magazine of Bank Administration, June 1988.COMPTROLLER OF THE CURRENCY. Comptroller`s Manual for National Banks. Office of the Comptroller of the Currency, Washington, DC.FEDERAL DEPOSIT INSURANCe CORPORATION. Annual Reports.