В общем и целом – это депозиты, которые нельзя забрать раньше срока. Можно получать только проценты.
А все вклады сейчас так или иначе можно полностью вернуть себе в карман. Так прописано в Гражданском кодексе.
В чём подвох? И оно кому-то надо?
Безотзывные вклады: банкам это выгодно
Банки давно предлагают ввести такие депозиты. Даже по обычным вкладам им выгодно, когда человек оставляет деньги на большой срок. Так проще планировать операции с этими средствами. Поэтому доходность по длинным депозитам больше.
А тут ещё и клиент не может забрать все деньги со счёта. У банков появляется уверенность, что они могут использовать эти деньги, и их не попросят обратно.
Безотзывные вклады: клиентам это почти выгодно
Новые вклады хотят сделать долгосрочными – от 3 лет, сказал Анатолий Аксаков. Но совсем блокировать средства клиентов не собираются, говорит ЦБ. Нужно разрешить снимать часть денег помимо процентов. Оставить несколько исключений.
Например, клиент будет платить банку неустойку за досрочное снятие. Или ввести “порог, который бы покрывал большинство экстренных ситуаций”. Ещё предлагали выдавать займы под залог вклада, если человеку понадобились деньги. Лишь бы не закрывали депозит.
И из-за таких неудобств доходность вкладов может быть выше даже облигаций. Иначе никто не захочет по сути замораживать свои сбережения на 3-5-10 лет.
А ещё безотзывные депозиты могут не полностью покрывать страховкой АСВ – 1.4 млн рублей. Потому что это “может быть очень большая нагрузка на систему страхования и сами банки”, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.
Безотзывные вклады: в чём подвох
Раньше уже существовал похожий инструмент – сберегательные сертификаты. Это ценные бумаги, закрепляющие право на вклад и проценты по нему.
Но их отменили в 2018 году, потому что они противоречат Гражданскому кодексу. А чтобы новые безотзывные вклады не попали в ту же ситуацию, закон просто могут поменять или дополнить.
В любом случае замораживать деньги на такой длительный срок – тяжело и рискованно. ЦБ говорят, что могут позволить как-то торговать этими вкладами на вторичном рынке, но уточнений пока нет. Так что пока вряд-ли будет большой спрос на такие долгосрочные вклады. Особенно когда в экономике большая неопределённость.
