СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

подотрасль личного страхования; ответственность страховой организации заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования.

вид личного страхования, по которому выплачивается определенная сумма денег в случае кончины лица, застраховавшего свою жизнь, а в случае накопительного страхования сумма выплачивается в связи с кончиной лица, чья жизнь была застрахована, или по истечении оговоренного срока — в зависимости от того, что происходит раньше.

страхование, в котором в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Критерием страхового риска в С.ж. выступает дожитие, смерть, травма, изменение формы гражданского состояния (например, вступление в зарегистрированный брак) страхователя и (или) застрахованного лица. Долгосрочность операций С.ж. и изменение степени страхового риска, в зависимости от возраста и состояния здоровья страхователя (застрахованного) на протяжении действия договора, учитываются в актуарных расчетах.

подотрасль личного страхования. Ответственность страховой организации заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования, а также по выплате пенсии (ренты) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

В страховых операциях: страхование, обеспечивающее защиту от экономического ущерба, вызванного смертью застрахованного лица в период действия страхования по полису, в форме выплаты в пользу бенефициара, в качестве которого выступают либо член семьи, либо предприятие или учреждение. После смерти застрахованного лица в пользу бенефициара производится выплата страховой суммы, указанной в договоре страхования (и сумм, указанных в оплаченных дополнениях к полису) за вычетом невозвращенных ссуд по страховому полису и предусмотренных по ним процентов в обмен на страховую премию, оплата которой может быть произведена страхователем несколькими платежами либо единовременно.

(life insurance, assurance) Контракт, обеспечивающий средства в случае смерти или при достижении определенного возраста. Полис страхования жизни является контрактом, в котором в обмен на единовременный платеж или регулярные взносы компания предоставляет оговоренную сумму наследнику владельца полиса в случае его смерти до некоторой оговоренной даты или владельцу полиса в случае достижения этой даты. Полисы страхования жизни могут быть "без прибыли", т.е. на установленную сумму денег, или "с прибылью" – в этом случае выплачиваемая сумма отражает прибыли, которые страховая компания смогла получить в результате инвестирования взносов. Полисы страхования жизни могут также обеспечивать владельца полиса регулярным доходом (аннуитетом) после выхода на пенсию или обеспечивать средствами оставшегося супруга или других иждивенцев.

Страховой полис, по которому выплачивается страховое возмещение бенефициарам после смерти страхователя. За страхование своей жизни страхователь уплачивает страховую премию, как правило, ежегодно. Оплата срочного страхования (term insurance) производится до момента смерти страхователя, без увеличения денежной стоимости полиса. Размер премий по срочному страхованию ниже, чем по полисам с объявленной денежной стоимостью (cash value policies), таким, как полис пожизненного страхования, полисы страхования жизни с инвестированием части премии в финансовые активы, универсальный полис страхования жизни, по которым выплачивается страховка в случае смерти, а также предусмотрено увеличение денежной стоимости. Выплаты налогов на полисы могут быть отсрочены, а средства инвестированы в акции, облигации, недвижимость и т.д. Держатели полисов могут взять кредит под свой полис, который вычитается из страхового возмещения, если кредит не погашается. Некоторые виды страхования жизни приносят выгоду держателям полиса еще при их жизни, например доход.

(life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма выплачивается в связи со смертью лица, чья жизнь была застрахована, или по истечении оговоренного периода – в зависимости от того, что происходит раньше. Страхование жизни, зародившееся из практики скромных накоплений для обеспечения расходов на похороны, развилось в практику накопления средств для себя или для иждивенцев, использующую определенные налоговые льготы. Выплаты по прибыльным полисам (with-profits policies) превышают застрахованные суммы за счет дополнительных премий (bonuses). Однако, хотя таким образом и удается преодолевать влияние инфляции, сейчас это можно более надежно обеспечить, используя страховые полисы, связанные с паевым фондом (unit-linked policies), когда страховые взносы инвестируются в фонды активов путем приобретения в них паев. См. также:полис пожизненного страхования (whole (of) life policy); льготный страховой полис (qualifying policy).

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.),

при этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

п. 1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02-02/08.

англ. life insurance) – подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования. Классическое С.ж. предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. В договоре страхования два названных риска могут быть объединены и дополнены обязательством по выплате при утрате застрахованным трудоспособности. При дожитии или утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – выгодоприобретателю. Договоры С.ж. заключаются на срок не менее года. Срок, на к-рый заключаются договоры, обусловливается историч., экономич., соц., демографич. и иными факторами. Исторически личное страхование связано с появлением С.ж. на случай смерти лица, заключающего договор страхования. Такое страхование было известно в древнеримской армии, в профессион. гильдиях феод. Европы. Целью заключения договора С.ж. являлась защита имуществ. интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, поскольку страховая выплата производилась после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее появился договор страхования, связ. с обязанностью страховщика выплатить оговоренную сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установл. договором. Такие договоры страхования было принято называть страхованием капитала, поскольку по окончании срока страхования страхователь получал право на получение ден. суммы, накопленной для него страховщиком в соответствии с условиями договора. Страховая сумма (обеспечение) может быть выплачена единовременно или в виде рассроченных во времени выплат после достижения определ. возраста (см. Аннуитет). С.ж. предполагает особый порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги – страхового взноса, подлежащего уплате страхователем по договору страхования. Особенность С.ж. и в том, что страховщик рассчитывает страховой тариф с учетом гарантиров. страхователю доходности на уплаченные страховые взносы, основой к-рой является прибыль от инвестиций резерва взносов по страхованию жизни. На величину предусмотр. при расчете страхового тарифа доходности уменьшается размер страхового взноса. Чем больше срок страхования, чем меньше период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой выплатой. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страхового взноса по С.ж., подлежит согласованию страховщиком с органом государственного страхового надзора при выдаче лицензии на проведение страховой деятельности. Формирование за счет уплачиваемых страховых взносов и части доходов страховщика страховых резервов по С.ж. определяет право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора, если это предусмотрено условиями страхования. В целях сохранения долгосрочных сбережений граждан гос. органом страхового надзора РФ предъявляются особые требования к страховщикам, проводящим С.ж., связанные с повыш. размером уставного капитала, установлением особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов. Многообразие видов С.ж. обусловлено конкретными страховыми интересами страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя, связ. с обеспечением уровня доходов при выходе на пенсию, предполагает заключение договора страхования на дожитие до пенсионного возраста с выплатой страховщиком ежемесячных или ежегодных аннуитетов (ренты, пенсии). Интерес страхователя в обеспечении имуществ. интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договора страхования, предусматривающего страховую выплату также в виде периодич. сумм или единовременно после его смерти. Если страхователь является получателем кредита, заключается договор С.ж., по к-рому в случае смерти страхователя до погашения кредита эта задолженность будет погашена путем страховой выплаты. Один из наиболее массовых видов страхования – смешанное С.ж. Традиционно такой договор предоставляет страхователю (застрахованному) страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай дожития до его окончания и на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезни. Дополнит. риски, включаемые в договор страхования, влекут за собой увеличение стоимости такой комбинированной услуги и рост страхового тарифа. Широко распространены договоры С.ж., защищающие имущественные интересы лиц, именуемых в договорах страхования третьими лицами. Однако интерес страхователя в заключении такого договора всегда должен иметь законные основания: родители – при страховании детей, работодатели – при страховании работающих и т.п. Кроме названных договоры могут заключаться о страховании: двух лиц (чаще всего супругов) и семей; с условием участия в прибыли от инвестирования резерва взносов; с возрастающим или уменьшающимся взносом; расходов на образование (детей, внуков); регулярного пособия при наступлении инвалидности и расходов по уходу за больным; с выплатой ренты, пенсии и т.д. В условиях инфляции, неустойчивого курса нац. валюты оправданно использование индексации страховых выплат, покрытие расходов застрахованного исходя из цен на момент страхового случая, применение иных методов стабилизации реальной ценности страховых выплат. В странах с развитой рыночной экономикой на С.ж. приходится наибольшая часть всех ресурсов страхования. Оно осуществляется в самых разных видах, имея в каждой стране как общие черты, так и особенности. В странах ЕС долгосрочное С.ж. подразделяется на 7 классов: страхование жизни и аннуитетов; страхование к бракосочетанию и рождению ребенка; связанное долгосрочное страхование; непрерывное страхование здоровья; тонтины (особая форма аннуитетов); страхование возмещения капитала; страхование пенсий.