InvestFuture

Беспечная закредитованность

Прочитали: 23

Россияне все меньше стремятся взять кредиты, полагаясь на собственные накопления. Прирост объема кредитования в России достиг своего минимума за 4 года. Цифры не утешают.

Рост объема кредитования на начало мая 2014 года составил не более 3,5%. Стоит отметить, что за аналогичный период 2013 года данный показатель был на уровне 8,4%, в 2012 году – 10%, в 2011 – 5,5%. При этом май наравне с августом и сентябрем признан месяцем самого активного кредитования. Причины этого просты: в мае россиянам необходимы дополнительные средства для оплаты путевок и на расходы во время отпуска, кроме того, молодые люди активно берут кредиты на организацию свадебных церемоний, пик на которые приходится на летние месяцы. Также в мае объем кредитов возрастает за счет и тех, кто решил обустроить свои дачные участки, начинает строительство загородного дома. Конечно, можно ожидать оживление рынка во втором полугодии, но по предварительным оценкам экспертов рост составит не более 20%, т.е. агрессивного роста не будет.

Противоположную тенденцию имеет объем просроченной задолженности по кредитам, которая увеличивается с каждым месяцем. Рост ее на начало мая достиг рекордных 17%. Общий объем составил 514,8 млрд. рублей. Для сравнения, в 2013 году за первые четыре месяца данный показатель вырос на 14%, в 2012 году - 4,3%, в 2011 – 1,9%. Негативное изменение просроченной задолженности по беззалоговым кредитам – временное явление. Это следствие того, что банки в прошлом году столкнулись с ростом просрочки по займам, выданным ещё в 2012 году. Ведь тогда мы наблюдали интенсивное развитие необеспеченного кредитования, - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Такие показатели объясняются несколькими причинами. В первую очередь, данная ситуация связана с некоторым снижением объемов реально располагаемых доходов населения, в связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на оплату ранее взятых кредитов. Кроме того, говоря о причинах роста просроченной задолженности населения перед банками, нельзя не учитывать рост инфляции в России. В апреле инфляция составила 0,9-1%, за период с начала 2014 года - 3,2-3,3%, за годовой период - 7,4%. Также этому способствовало небольшое повышение уровня безработицы (по итогам года ожидается показатель более 6% против 5% в прошлом году).

В среднем, один должник в России имеет 1,4 проблемных кредита. Это означает, что население стремиться взять дополнительный кредит для погашения старого. Несмотря на то, что банки ужесточили требования к заемщикам, почти 90% взятых россиянами кредитов уходит на погашение их прежней задолженности. Таким образом, потребительское кредитование практически перестало поддерживать экономику.

Замедление темпов розничного кредитования на 25-30% выглядит вполне приемлемым, - отмечает заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Чиновник напоминает, что Центробанк принял меры по охлаждению рынка, так как в прошлом году на пике темпы роста рынка розничного кредитования достигали 60 процентов.

Если рассматривать ситуацию в США, то портфель кредитов физлицам составляет около 80% ВВП страны. Во Франции на это приходится 95% ВВП. На начало 2014 года в России выдано кредитов на 10,4 триллиона рублей, что составляет около 17% ВВП. Чиновники считают, что исходя из этих показателей, потенциал кредитования в России достаточно высок.

С точки зрения возможности граждан обслуживать кредиты, по состоянию на начало года семьи в среднем тратили 21 процентов своих доходов на выплаты по кредитам против 12 процентов во Франции, 9,9 процента в США и около 3 процентов в Германии.

На ситуацию также значительно влияют высокие ставки кредитования. Сегодня зачастую можно встретить кредиты под 50% годовых и выше. По мнению экспертов, эти ставки не соответствуют понятию о нормальном кредитовании. Менеджерам банков стоит думать о снижении издержек и рисков, а не о перепродаже денег в пять раз дороже, чем получили.

Таким образом, хоть общий охват населения банковскими продуктами в России существенно ниже, чем в развитых странах, дороговизна займов позволяет говорить о том, что часть населения страны уже закредитована сверх всякой меры.

Однако банки не снижают ставки по кредитам. По статистике, 41% россиян, заплатив по кредитам, оказываются за чертой бедности. На каждого россиянина, включая стариков и младенцев, приходится не менее 61,5 тыс. заемных рублей. При этом средняя заработная плата по стране составляет около 27 тысяч рублей в месяц.

Эксперты ВШЭ, проводившие исследование «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян», смело заявляют: потребительскому кредитованию в России дальше расти некуда. Как правило, потребительскими кредитами пользуются экономически активные трудоспособные граждане. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), их охват уже приближается к 80 процентам. Более того, в России уже есть регионы, в которых уже каждый житель, включая стариков, обслуживает хотя бы один кредит (Свердловская область) либо почти каждый. Например, Иркутская область. Там на 1000 жителей приходится 880 займов. Далее следует Башкирия — 869 потребительских кредитов на тысячу.

Другая картина складывается в субъектах федерации с наиболее высоким уровнем доходов населения. Так, Москва по уровню кредитного охвата занимает только 24 место. В столице на 1000 жителей в прошлом году было только 397 займов, а Санкт-Петербург — на 17-м месте. Эти наиболее населенные регионы, кстати, и создают иллюзию, что глубина проникновения потребительского кредитования в российской экономике одна из самых низких в мире. Если «очистить» статистику от москвичей и петербуржцев, то картина получится менее радостной. Население, «проживающее за МКАД», уже давно страдает от кредитной кабалы. И дальнейший рост кредитования, по мнению специалистов, грозит серьезными социальными конфликтами.

Ссылки по теме Кредитные комиссии узаконят Население перестало кредитовать банки Пузырь на рынке автокредитов США может лопнуть Личные деньги: как получить кредит на оплату учебы? НБКИ: 10% закладываемых авто являются кредитными

Отметим, что структура потребительского кредитования в России сильно отличается от Европейского. Сегодня кредиты в банках России в основном берут люди с низкими доходами. И расходуют их, как правило, на покупку недорогой бытовой техники, мобильных телефонов, планшетов и даже на заграничные туристические поездки. За границей же, как правило, большую долю составляют займы, выдаваемые на более длительный срок и под залог покупаемого имущества. Например, домов и квартир.

Таким образом, россияне попадают в долговую яму по собственной нерациональности. К этому добавляется проблема того, что совокупные обязательные платежи, которые помимо обслуживания банковского долга включают в себя оплату налогов на имущество, услуг ЖКХ, связи, транспорта, а также оплату минимальной потребительской корзины у большинства россиян в сравнении с их доходами выше, чем у американцев и европейцев. Выбирая между необходимостью заплатить за свет и воду и оплатой долга по кредиту, россиянин естественно выбирает первое. Это может означать одно: чтобы вывести кредитную систему на достойный уровень грамотные действия должны предпринять как банки, так и сами потребители.

Источник: Вести Экономика

Оцените материал:
InvestFuture logo
Беспечная

Поделитесь с друзьями: