Редакционная колонка В Москве прошел отраслевой форум "Интернет + финансы", организованный Институтом развития интернета (ИРИ) при поддержке Ассоциации российских банков (АРБ). В ходе пленарного заседания эксперты отрасли и представители государства обозначили основные проблемы отрасли и озвучили тезисы, выносимые на обсуждение на секции форума. В числе тем создание единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при оказании финансовых услуг, стимулирование перехода на безналичные расчеты, недискриминационный доступ к финансовой инфраструктуре, улучшения качества и доступности цифровых финансовых услуг, создание условий для развития инновационных способов идентификации.
Ключевой темой форума и открывающего его пленарного заседания стала онлайн-идентификация физических лиц – клиентов банков.
Также на форуме обсуждалось практическое применение закона о контрольно-кассовой технике и перспективы развития новых сервисов в связи с введением online-чеков. Участники форума обсудили, смогут ли инициативы участников рынка в области применения биометрических методов распознавания личности стать эффективным дополнением для государственных систем идентификации и как изменится страхование с приходом новых технологий.
"Нам нужно наметить все задачи, которые стоят сегодня, чтобы совместными усилиями как можно быстрее развивать цифровые технологии в финансовой сфере", - заявил председатель совета ИРИ, советник президента РФ Герман Клименко.
Председатель комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Леонид Левин на форуме "Интернет + финансы" отметил важность финансовых технологий в экономике интернета. В числе основных векторов развития Левин отметил развитие сферы платежных и финансовых услуг, модернизацию существенной части сферы оказания услуг населению в целом.
Левин отметил, что прежде чем за дело возьмутся законодатели, все вопросы должны быть детально проработаны в диалоге со всеми участниками рынка. Среди ключевых задач Левин отметил построение современной инфраструктуры идентификации физических лиц, отвечающей всем требованиям и формирование соответствующей нормативной базы. Другой аспект - технологические возможности, стандартизация, ограничения использования технологии со стороны государства. "Сегодня нам необходима технология, обеспечивающая идентификацию граждан, которая объединят в себе всю информацию о человеке, включая необходимые данные для проведения пользователем безопасных финансовых операций в интернете"
Председатель комитета Госдумы коснулся также вопроса о доступе к информации, связанной с передачей персональных данных при идентификационных процессах. Левин обозначил необходимость в системе, определяющей, кто и при каких обстоятельствах может использовать возникающие при дистанционных транзакциях обезличенные метаданные, а также условия для удовлетворения требований по идентификации участников финансовой сделки.
Одно из ключевых направлений развития финансового сектора - обеспечения доступа к банковским услугам на всей территории страны, независимо от размера и типа населенного пункта. "Более 15% населения страны живет в условиях недоступности банковских услуг — то есть ближайшее банковское отделение находится от этих людей далее десяти километров. Решение этой проблемы - развитие онлайн-банкинга и виртуальных банков", — сказал Левин.
Говоря о безопасности транзакций в сети, Левин отметил большой спектр применяемых технологий, призванных обезопасить финансовые операции, однако самый простой и действенный способ снизить риски - финансовая грамотность гражданина, которая в России находится на достаточно низком уровне из-за отсутствия соответствующих образовательных программ в школах и ВУЗах.
Одним из самых современных методов совершения финансовых операций становятся смартфоны. Как заявил Левин, до половины заказов в крупных российских интернет-магазинах совершаются с помощью мобильных устройств. Чипы бесконтактной оплаты позволяют владельцам не брать из дома даже банковскую карту. "Важно, чтобы государство не ставило регуляторные барьеры безналичным платежам, а сделало их более доступными для бизнеса, чем наличные. Есть множество плюсов для продавца и покупателя - скорость, безопасность, не нужно идти в офис банка, переживать за ограбление курьера и т.д. Безналичные расчеты по картам стоит считать более прозрачной схемой ведения бизнеса", - сказал Леонид Левин.
Министерство связи и массовых коммуникаций РФ планирует организовать предоставление банкам информации о доходах граждан из Пенсионного фонда России через интернет с использованием государственной информационной системы, заявил на форуме замминистра связи Алексей Козырев.
Зачастую банки требуют от заемщиков сведения из ПФР о зачислениях с зарплат. "Эта технология (предоставления госуслуг в электронном виде - прим. ред.) применима для юридических лиц. Сейчас технология готова, и мы проводим бета-тестирование с участием нескольких банков на примере предоставления банкам сведений о доходах гражданина, содержащейся в информационной системе Пенсионного фонда", - отметил Козырев.
Коммерческая организация, подключенная к электронному правительству, отправляет запрос на получение сведений на портал госуслуг. Клиенту приходится смс с просьбой предоставить сведения и, в случае согласия, запрос отправляется в соответствующий орган власти, после чего их ответ получает финансовая организация. Для того, чтобы таким способом предоставить в финансовую организацию свои сведения, гражданину достаточно быть зарегистрированным на портале госуслуг и иметь любой, даже самый простой, сотовый телефон.
Замминистра связи отметил, что подобная схема не противоречит закону о защите персональных данных, так как запросы через портал подтверждаются пользователем и только он решает, будут ли сведения направлены в организацию.
Козырев пояснил, что бета-тестирование закончится в ноябре, а в декабре Минкомсвязь опубликует на своем сайте инструкцию для финансовых организаций по подключению к системе. "Можно будет направить официальную заявку в Минсвязи, доработать свою информационную систему и начать получать сведения из государственных информационных систем через гражданина, через инфраструктуру электронного правительства", - рассказал он, пояснив, что эти сведения будут предоставляться в электронном виде с усиленной квалифицированной подписью органа власти. "Таким образом, можно будет не спрашивать у вашего клиента предоставления подтверждающих бумажных документов, весь процесс можно будет перевести в онлайн", - резюмировал замминистра.
Заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова на форуме "Интернет + финансы" отметила важность технологий для всех отраслей, особенно в условиях падения цен на нефть и поиска источников роста экономики. "Для России имеют особое значение следующие тренды в технологиях: идентификация, облачные технологии, технологии "Больших данных", мобильность. Так, за последние три года спрос физических лиц на услуги, оказываемые через мобильные приложения вырос в три раза", - сказала заместитель председателя ЦБ.
Приоритетной задачей, которая должна быть решена быстро, Банк России считает удаленную идентификацию и создание информационной базы физических лиц. Скоробогатова сообщила, что совместно с Минкомсвязи разработаны предложения, которые будут озвучены на форуме "Финополис" в Казани.
"Ключевой вопрос - успеем мы или не успеем быть в тренде с миром и сможем ли мы в каких-то отраслях опередить, - сказала Скоробогатова, призвав коллег попытаться запустить некоторые инициативы уже в этом году. - Давайте посмотрим, как это работает, а если появятся сложности – посмотрим, как их преодолеть".
Банк России рассматривает возможность создания «регулятивных песочниц» для участников финансового рынка, которые позволят опробовать новые технологии. По словам Скоробогатовой, такие "песочницы" предполагают создание специального режима для банков или игроков финансового рынка. В рамках такого режиме в пилотном режиме тестируются новые технологии, а регулятор на период эксперимента не применяет наказания.Как отметила представитель ЦБ, за рубежом подобную практику уже используют центробанки Великобритании, Сингапура и Австралии, а также планирует применить регулятор в ОАЭ.
В Центробанке думают над тем, чтобы разрешить финтех-компаниям выйти на рынок банковских услуг по примеру Евросоюза.Благодаря такой модели конкуренция на банковском рынке повышается, а услуги для клиентов становятся дешевле, подчеркнула Скоробогатова. Однако, по ее словам, в ЦБ пока не достигли понимания того, какие функции банков могут быть переданы финтеху.
Заместитель статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный уверен, что консерватизм в развитии нормативно-правового регулирования не уместен и система должна развиваться и подстраиваться под реальность.
Развитие упрощенной, удаленной идентификации необходимо, но единую базу, как считает Ливадный, контролировать должна госорганизация: "Не уверен, что это должна быть Минкомсвязь. Может быть, лучше использовать ресурсы МВД".
Предоставление возможности юрлицам открывать счета без присутствия в кредитной организации законного представителя возможно, но необходима база данных, на которую будут опираться организации и государственные ведомства. Оценив работу с клиентом, организация принимает решения, обслуживать любые его транзакции или отказывать в обслуживании.
С 1 ноября 2016 г. Пенсионный фонд России намерен запустить сервис, в рамках которого номер страхования в ПФР и СНИЛС — можно будет получать в режиме онлайн. Об этом сообщила первый заместитель председателя правления ПФР Лилия Чижик. Она отметила, что уже 90% услуг ПФР оформляются дистанционно.
При этом наибольшее число удаленных пользователей — а их 160 тыс. человек — обратились за выплатой материнского капитала. "Заявление на выплату маткапитала заполняется на сайте и к нему не надо довносить никаких других документов, поэтому этот сервис и пользуется такой популярностью", — добавила Лилия Чижик.
Начальник управления оперативного контроля Федеральной налоговой службы (ФНС) Андрей Бударин рассказал о работе по созданию системы сбора данных с кассового оборудования для получения дубликатов чеков в электронном виде. Для госорганов выгода от такой системы - повышение прозрачности оборотно-розничной торговли, для бизнеса - удаленная регистрация кассовой техники. Для граждан - создание новых инструментов, защита прав и интересов.
Вся кассовая техника оснащается модулями, которые передают информацию к оператору фискальных данных, а оттуда - в федеральную налоговую службу. Сбор неперсонифицированных "больших данных" позволит собирать информацию по отраслям торговли, товарам, формировать динамику спроса, т.д. Электронный чек не хуже бумажного - его удобней хранить, при желании можно распечатать и по нему можно вернуть товар с магазин. Система электронных чеков приведет к кардинальному сокращению теневого оборота наличности и увеличению налоговых поступлений в бюджет без фактического увеличения налоговой нагрузки на бизнес.
Подготовил Александр Шаляпин
