РБК изучил наиболее распространенные в России способы финансовой защиты ребенка. В какие инструменты банковского и страхового рынков можно привлекать детей, чтобы обеспечить им личный капитал к зрелости?
В России постепенно развиваются инструменты для финансовой защиты ребенка, которыми при желании могут воспользоваться его родители и другие родственники. Их набор примерно такой же, как в США и Европе. Однако, по словам международного финансового консультанта FCP (Financial Management Ltd) Исаака Беккера, пока эти инструменты не такие гибкие, как в развитых странах. «Например, если мы говорим о страховании, то зарубежные продукты предусматривают гораздо больше настроек и дополнительных возможностей. Страховку можно «сконструировать» так, что она будет максимально отвечать вашим потребностям», — рассказывает консультант.
Впрочем, в России и спрос на такие продукты ниже, чем на Западе. По наблюдениям Беккера, у российского гражданина часто вызывает сомнения надежность финансовых организаций, предлагающих такие продукты. «Это сильно замедляет их распространение», — рассуждает он. Также, по мнению эксперта, развитие рынка услуг финансовой защиты буксует из-за слабого освещения вопросов финансовой грамотности в российских СМИ. Какие инструменты финансовой заботы о детях сейчас доступны в России и что нужно знать о работе с ними?
«Детский» депозит
В ряде российских банков граждане могут открыть депозит для ребенка. Существует два основных варианта открытия такого вклада. Наиболее распространенный — в пользу третьего лица. «Обычно это стандартный договор по вкладу, — рассказывает директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгений Сафонов. — Договор заключается с одним из родителей, а в качестве выгодоприобретателя указывается ребенок». При этом родитель может распоряжаться денежными средствами, находящимися на вкладе, в том числе отзывать средства, пока ребенок не заявит на вклад свои права. Он может делать это до заявления третьим лицом своих прав. Ребенок, в свою очередь, может заявить свои права с 14 лет — с этого возраста в соответствии со статьей 26 ГК он приобретает право вносить вклады и распоряжаться ими.
Второй вариант, который выбрали, например, Абсолют Банк и Сбербанк, — открытие вклада на имя ребенка. В этом случае денежными средствами может распоряжаться только ребенок. «Особенность данного подхода заключается в том, что если родителю понадобятся деньги, он не сможет их снять без согласия органов опеки и попечительства, — рассказывает Евгений Сафонов. — Такой подход помогает родителям достичь поставленной цели — накопить определенный капитал для ребенка». Согласно российскому законодательству, органы опеки контролируют обеспечение прав и законных интересов несовершеннолетних при отчуждении принадлежащего им имущества. В данном случае речь идет о снятии денежных средств со вклада.
Возможность открытия вклада на несовершеннолетнее лицо и условия снятия с него денежных средств регулируются статьями 26 и 37 Гражданского кодекса РФ. Начиная уже с 14-летнего возраста ребенок в обоих описанных вариантах может выполнять некоторые операции по вкладу. В частности, он может пополнять вклад, а также снимать денежные средства со вклада в размере своего дохода (например, стипендии). Для этого банку нужно предоставить соответствующие документы. Если подросток не сможет предоставить подтверждающие документы для снятия средств со вклада, потребуется согласие родителей и органов опеки и попечительства. По достижении 18 лет молодой человек вправе распоряжаться всей суммой вклада без ограничений.
В настоящее время из крупнейших десяти банков по объему активов специализированные депозиты для детей предлагают только четыре кредитные организации: Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк.
В Сбербанке можно открыть вклад на имя ребенка «Пополняй» на срок от 3–6 месяцев до трех лет в рублях, долларах и евро. Минимальные суммы — 1 тыс. руб., $100 или €100. Процентные ставки, в зависимости от суммы вклада и срока, составляют 4,9–5,4% годовых для рублевого вклада, 0,1–0,9% — для долларового и 0,01% — для вклада в евро.
В Альфа-банке есть вклад «Детский» — на срок от одного до трех лет. Деньги можно разместить в рублях, долларах или евро. Минимальные суммы составляют 1,5 млн руб., $50 тыс. или €50 тыс. Ставки — 7,2–8% для рублевых вкладов, 2,6–3,6% — для долларовых и 2,5–3,4% — для вкладов в евро (в зависимости от суммы). Россельхозбанк также предлагает вклад «Детский». Минимальная сумма, которую можно на него положить, — 3 тыс. руб., $100 или €100. Разместить средства можно на срок до 1825 дней. Ставки составляют от 7,4 до 9% в зависимости от суммы в рублях, от 1,65 до 3,85% в долларах и 1,7–3,35% в евро.
Промсвязьбанк, в свою очередь, предлагает вклад «Моя копилка», который может быть открыт в пользу третьих лиц, включая детей. Он позволяет разместить средства на срок до 367 дней. Минимальная сумма — 10 тыс. руб., $300 или €300. Ставки — 7,21–7,87% в рублях, 0,5–1,21% — в долларах, 0,15% — в евро.
По словам директора направления «Юниор» Бинбанка Юлии Попович, открытие вкладов для несовершеннолетних клиентов — это единичные случаи. Подобные депозиты открываются по инициативе родителей (а также бабушек, дедушек). «Как правило, это длинные вклады, срок которых — не менее года, — рассказывает Попович. — Обычно их цель — накопление к совершеннолетию ребенка, скажем, на обучение».
Одновременно гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что из-за низких процентных ставок любой вклад сегодня подходит для накопления денег на краткосрочные цели, сроком на год-два. «Вклад — это инструмент, который не способен обогнать реальную инфляцию, — рассуждает она. — Получается, что ребенок в 18 лет получает доступ к капиталу, который точно не прирастет, а скорее даже сократится». По мнению Смирновой, гораздо удобнее открыть вклад на себя и иметь доступ к этим деньгам в любой момент. «Всегда можно объяснить ребенку, что это его вклад и вместе с ним пополнять его, — говорит она. — В этой ситуации ребенок одновременно учится финансовой грамотности, вовлечен и понимает, что это его личная «копилка».
Пластик для ребенка
Среди возможностей банков можно также отметить услугу по выпуску для ребенка пластиковой карты. Она «привязывается» либо к основному счету родителя, либо ребенку открывается отдельный счет, но на имя родителя, который тот может контролировать через свой интернет-банк. «Это делается для того, чтобы обезопасить ребенка (бумажные деньги могут отнять), а также для контроля за его расходами, — рассказывает Евгений Сафонов. — Всегда можно посмотреть, на что ребенок потратил деньги». Кроме того, по словам банкира, это возможность гибкого управления лимитами. Например, можно ограничить сумму, которую ребенок может потратить в течение дня. Кроме того, родитель при желании может ограничить возможность ребенка расплачиваться картой в интернете. Согласно статистике Бинбанка, среди их клиентов не более 5% устанавливают для своих детей лимиты, а средний остаток на счете ребенка в этом банке — 2300 руб.
Каждый банк обычно сам устанавливает, с какого возраста выпускать карты детям. Например, в Бинбанке детскую карту можно выпустить уже шестилетнему ребенку, в Сбербанке — семилетнему, а в Промсвязьбанке — для ребенка от 12 лет. Кстати, в отличие от вклада эта услуга более популярна. Юлия Попович из Бинбанка рассказала, что подобные карточные продукты открывают как в индивидуальном порядке, так и централизованно в рамках учебных заведений. В этом случае, если родитель не является клиентом банка, сначала открывается счет на его имя и выпускается бесплатная карта, а затем на имя ребенка.
Опрошенные финансовые консультанты считают, что в использовании ребенком собственной банковской карточки нет ничего плохого или опасного. «Если ребенок действительно уже ходит в магазин и у него есть расходы, то, конечно, я за дополнительную карту», — говорит Наталья Смирнова.
Страховые продукты
Почти все продукты на рынке личного страхования можно приобрести как для взрослых, так и для детей. Маленьким детям из-за того, что они часто болеют, имеет смысл оформить полис ДМС, поскольку это дешевле, чем обслуживание в платной клинике, отмечают финконсультанты, опрошенные РБК.
По словам представителя пресс-службы страховой компании СОГАЗ, все большим спросом в последнее время пользуются детские накопительные программы страхования жизни. Они обеспечивают финансовую защиту на случай неприятных событий (в том числе ухода родителей из жизни или утраты ими трудоспособности), а также позволяют накопить определенную сумму, например, на поступление ребенка в вуз. Такую страховку оформляет взрослый, при этом застрахованным в полисе указывается ребенок, а выгодоприобретателем (кто получает страховую выплату) может быть как ребенок, так и взрослый.
Как рассказал РБК генеральный директор СК «Росгосстрах-Жизнь» («РГС-Жизнь») Александр Бондаренко, страхование детей — это 40% бизнеса в рамках программ накопительного страхования, которые предлагает его компания. Детей чаще всего страхуют к окончанию школы, к совершеннолетию, к моменту поступления в институт.
Накопительный полис работает в двух случаях. В нем указывается определенная дата, например, предполагаемого поступления ребенка в институт. После ее наступления ребенок получает деньги — так работает накопительная часть полиса. «Страховая защита такого полиса срабатывает, когда до установленной даты с ребенком или родителем что-то случается, — рассказывает Бондаренко. — В этом случае деньги выплачиваются сразу в тройном размере». Поводом досрочной выплаты могут стать смерть родителя, его инвалидность, утрата дееспособности и критические заболевания (онкология, заболевания сердца).
По словам директора по розничным продажам ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Александра Гогохия, по любому долгосрочному договору страхования жизни выгодоприобретателем можно сделать ребенка. Однако если застрахованное лицо уходит из жизни, а выгодоприобретатель по полису, то есть ребенок, будет в этот момент несовершеннолетним, то страховка выплачивается в пользу его законного представителя. «Обязанность страховой компании — выплатить страховку, но мы не можем контролировать дальнейшее использование этих средств, и теоретически здесь есть возможность для злоупотребления со стороны недобросовестных граждан», — говорит Гогохия.
Однако на тот случай, если родителя беспокоит этот момент, в графе «особые условия» договора можно прописать, что ребенок в случае ухода родителя из жизни до его совершеннолетия получит выплату, например, в 14 лет. «Это тот возраст, когда ребенок уже может открыть свой расчетный счет в банке», — заключает Гогохия.
