В Российской академии наук посчитали: Чтобы хорошо жить на пенсии, нужна сумма, которая начинается с 3,1 прожиточного минимума пенсионера. Сколько это сегодня в регионах и в Москве? Кто и за какой срок может создать себе такой пенсионный доход?
Что нам обещает правительство?Ухоженные бабушки, путешествующие по миру, – красивая картинка из жизни Европы. Через 9 лет возраст выхода на пенсию в России будет таким же, как в развитых странах. А сами госпенсии? Приблизятся ли они к уровню той же Германии, где пожилые немцы получают на руки в среднем 835 евро, или 63 тыс. руб.? Цель правительства – к 2030 г. довести среднюю трудовую пенсию в России до 2,5 прожиточного минимума пенсионера. В ценах 2019 г. это 21 тыс. руб. в регионах и 28 тыс. руб. в Москве. Всё равно не разгуляешься. Ну а сколько в принципе нужно, чтобы жить в России на пенсии не хуже, чем было до пенсии? На какую сумму стоит ориентироваться тем, кто сейчас активно работает?
Нижний уровень достатка
Лаборатория проблем уровня и качества жизни Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, которой руководит профессор Вячеслав Бобков, разделила жителей России на несколько групп в зависимости от доходов. Нижний уровень пенсионного благополучия – это минимум 26 тыс. руб. чистыми в среднем по России и 35 тыс. руб. в месяц в Москве. Если семья состоит из двух пожилых супругов, то они экономят на совместном ведении хозяйства. И поэтому количество денег, которое нужно, немного меньше (см. таблицу).
<tbody> </tbody>| Что такое хороший доход на пенсии? | ||||
| Уровень жизни | Для одинокого пенсионера, руб./мес. | Для семьи из 2 пенсионеров, руб./мес. на чел. | ||
| В среднем по России | В Москве | В среднем по России | В Москве | |
| Средний, ближе к низкому | 26–36 тыс. | 35–48 тыс. | 24–33,5 тыс. | 32,5–44,5 тыс. |
| Средний, ближе к высокому | 36–93 тыс. | 48–126 тыс. | 33,5–86 тыс. | 44,5–116,5 тыс. |
| Высокий | Больше 93 тыс. | Больше 126 тыс. | Больше 86 тыс. | Больше 116,5 тыс. |
| Данные за январь 2019 г. на основе методики, разработанной лабораторией проблем уровня и качества жизни |
Что можно будет позволить себе, зацепившись за нижнюю границу среднего дохода? «Пенсионеры этой группы не будут иметь проблем с питанием, оплатой ЖКУ и покупкой одежды, – описывает возможности В. Бобков. – Они могут себе позволить Интернет, некоторые услуги платной медицины, редкие поездки по стране. Но отдыхать за границей для них уже дорого. Им сложно обновлять бытовую и компьютерную технику. У них есть небольшие сбережения, но при этом остаётся риск опуститься в группу с обеспеченностью ниже среднего».
Золотая серединаОсень жизни может стать золотой, когда ежемесячный пенсион превышает 4,2 прожиточных минимума и начинается от 36 тыс. руб. в среднем по России и 48 тыс. руб. в Москве. «Финансовое положение этих пенсионеров стабильно, – характеризует их жизнь В. Бобков. – Эти люди уже могут выбирать качественные медуслуги, ходить в хорошие театры и рестораны, ездить на заграничные курорты. Они ядро среднеобеспеченной группы, границы которой среди пенсионеров сегодня простираются до месячного дохода 93 тыс. руб. в целом по стране и до 126 тыс. руб. в столице».
Верхи и низыДля людей, у которых доход ещё выше, ни пенсионный возраст, ни пенсия от государства уже не имеют никакого значения. Чаще всего они живут на поступления от бизнеса и крупных финансовых активов. При желании после 50–55 лет они прекращают активно работать или, наоборот, до глубокой старости продолжают участвовать в делах своих предприятий.
А на другом полюсе самая многочисленная группа пенсионеров, которые крутятся вовсю. Чтобы жить достойно или просто свести концы с концами, они вкалывают на грядках, подрабатывают вахтёрами, продавцами и надомниками, добавляя к переводам из ПФР в лучшем случае 10–20 тыс. руб. Такая перспектива у многих нынешних предпенсионеров. Но правда в том, что и в богатой Германии с учётом местных цен госпенсии хватает только на самое необходимое. Золотая осень жизни наступает у тех, кто сумел накопить дополнительный пенсион, вкладывая деньги в инвестиционные фонды и страховые компании. В России это делают очень немногие: нет уверенности, что игра стоит свеч. Так ли это?
Копить лучше 30 лет«Пенсионное инвестирование устроено так, – рассказывает финансовый консультант Илья Пантелеймонов. – Сначала вы ежемесячно вкладываете в депозиты, затем начинаете инвестировать в акции или облигации, приобретая их через паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Затем, накопив приличную сумму, размещаете её на инвестиционном счёте страховой компании или покупаете недвижимость, которую сдаёте в аренду. И живёте на ренту, раз в месяц получая деньги от арендаторов или проценты по счёту. При этом чем больше и дольше вы вкладываете, тем выше рента».
Расчёты показывают: если с 55 лет инвестировать 10% чистого дохода с заработка 60 тыс. руб., к 65 годам удастся обеспечить себе дополнительный пенсион около 3 тыс. целковых. Негусто. Но если стартовать в 45 лет, с той же зарплаты можно получить ренту уже 10 тыс. руб. И если такую же финансовую цель поставить в 35 лет, то её можно достигнуть даже с зарплатой 25 тыс. руб., вкладывая всего по 2200 руб. в месяц. При этом рента будет капать со счёта, на котором накопится 3,2 млн руб.
«Инвестируйте сколько сможете, – советует И. Пантелеймонов. – Есть инвестиционные компании, где можно открыть счёт при условии зачисления на него всего 1 тыс. руб. в месяц. Копить предпочтительнее в валюте, так как у евро и доллара очень низкая инфляция, а работать рекомендуется с крупными инвестиционными компаниями из первой десятки». При зарплате 40 тыс. за 30 лет реально создать пенсионный капитал 5,2 млн руб., ежемесячная рента с которого составит 17,4 тыс. руб. И это вместе с госпенсией обеспечит доход в пожилые годы как минимум на уровне нижней границы для средних стандартов (см. инфографику).
А есть ли у наёмного труженика возможность самому установить возраст, когда можно не ходить каждый день на работу? Да, если он высокооплачиваемый профессионал и также начинает заботиться о своём будущем с молодости. «За последние 50–90 лет мировой фондовый рынок рос в среднем на 8–10% в год, – рассказывает И. Пантелеймонов. – В ближайшие 30 лет можно ожидать 7–8%. И если всё это время вкладывать в финансовые инструменты, например 12 тыс. руб. в месяц, то в ценах 2019 г. можно накопить 18 млн. Разместив затем эту сумму на инвестиционном счёте иностранной страховой компании, реально получать 4% годовых, которые равны пожизненной ренте 60 тыс. руб.».
