BANK 4.0
Brett King
Какая радикальная трансформация банковской сферы происходит незримо буквально у нас с вами под носом? Как будет выглядеть банковское дело через несколько десятилетий? Как и зачем Alexa и Siri вступят в схватку с банковскими мамонтами, почему они эту схватку выиграют, и что это вообще такое - банкинг будущего? Уникальный по всей своей сути труд Бретта Кинга “Банк 4.0” - в очередном выпуске еженедельной книжной рубрики на канале InvestFuture!
Бретт Кинг - австралийский футуролог, писатель, соучредитель и генеральный директор Moven: нью-йоркского стартапа мобильного банкинга. Автор книги, попавшей сегодня к нам на обзор - личность весьма талантливая и разносторонняя. Посудите сами. Он:
* говорил в более чем 50 странах, более чем миллиону людей, о том, как технологии разрушают бизнес, меняют поведение и влияют на общество;
* консультировал Белый дом Обамы, ФРС и Национальный экономический совет, а также правительства и регуляторы по всему миру по вопросам будущего банковского дела;
* регулярно появляется в американских телевизионных сетях, таких как CNBC, где вносит свой вклад в будущие технологии и финтех;
* преподавал программу MBA в Австралийской высшей школе менеджмента в Гонконге;
* ведет радиошоу “Взлом банков” на VoiceAmerica, где его слушателями являются примерно девять миллионов человек ежемесячно.
В 2013 году Кинг признавался американскими банкирами "Инноватором года". Влиятельный онлайн-ресурс “The Financial Brand” прозвал его "№1 в мире поставщиков финансовых услуг", а Bank Innovation внес Кинга в ТОП-10 "крутейших имен в банковской сфере". Кроме того, в 2015 году Кинг был включен в шорт-лист премии Человек года в Австралии за то, что является одним из самых влиятельных ныне живущих австралийцев.
Как вы уже поняли, Кинг считается влиятельным человеком в сфере финансовых услуг во всем мире. Его книга "Эпоха дополненной реальности" была процитирована китайским лидером Си Цзиньпином как рекомендуемое чтение по искусственному интеллекту. Книга же, которую мы с вами будем разбирать сегодня, - Bank 4.0 - была признана Лучшей книгой иностранного автора в России за 2019. И в том же году она стала самой продаваемой на Amazon книгой о банкинге.
С материалами на тему будущего банковского дела, блокчейна и кибербезопасности Кинг выступал в рамках конференции Выдающихся спикеров в Азиатском институте финансов, а также на Петербургском международном экономическом форуме.
Вот такой вот интересный человек, но давайте уже скорее переходить непосредственно к книге.
************************************************************
Bank 4.0 - это продолжение цикла книг Бретта Кинга о внутренней кухне банковского дела. В книге Bank 2.0 он описал технологические инновации, используемые банками для лучшего использования таких ресурсов, как соцсети, мобильные устройства и бизнес-аналитика. При этом уже тогда, в 2010 году, он акцентировал внимание общества на медлительности темпов адаптации банковской сферы к эволюции технологий. Книга была попыткой вскрыть боли отрасли, повысить осведомленность вовлеченных сторон. Но, как известно: “Критикуешь? Предлагай!”. И вот, пару лет спустя из под пера Кинга, вдохновленного собственным стартапом, выходит книга Bank 3.0. Здесь автор уже предлагает решения повседневных банковских проблем. Свое видение этих решений, само собой. Здесь же он призывает банки ответить на вопросы о том, как они планируют восстанавливать свои конкурентные преимущества. Но эти книги, хоть и не утратили интересного стиля изложения, в настоящее время будут для нас во многом ретроспективными. Поэтому я решила сделать акцент на той части цикла, которая смотрит в будущее.
В заключительной (по официальным сведениям на настоящий момент) части цикла - книге Bank 4.0 - Кинг рассматривает глобальный вопрос: а есть ли у банков вообще будущее в развивающемся, технологически выстроенном мире XXI века?
“Банк 4.0 —Банковское дело везде, но никогда в банке”
- это, на самом деле, не о банкинге, как может показаться, если следовать логике. Это просто знакомая терминология, которую Бретт Кинг использует для своего повествования. Его тема - доступ к финансовым услугам. Банки - это всего лишь один из путей.
Например, основанный Кингом Moven. Это приложение, которое открывает банковский счет онлайн, связывая его с выпускаемой тут же дебетовой картой. Нужны лишь мобильный телефон и технология, показывающие пользователям не только их текущий баланс, но и то, что они могут безопасно потратить, не ступая на территорию денег банка. Приложение Кинга помогает пользователям экономить деньги. Теперь Moven предлагает свою технологию через лицензирование; MyBank TD в Канаде был первым, кто взял ее на вооружение.
Кинг уже много лет говорит, что банковское дело становится цифровым и мобильным. США - всемирно известная кузница гениальных умов и новых технологий - отстают в этом отношении от большинства стран мира. Слишком многие банки переходят на цифровые технологии по аналогии. Они лишь создают цифровую копию старых бумажных процессов, а не переосмысливают их.
Операции со смартфонами уже давно превзошли количественно операции в физических отделениях. Но банки по-прежнему остаются офисо-центрированными как в структуре, так и в модели развития. В обозримом будущем, по словам Кинга, банковское дело продолжит переходить на цифровые технологии, и предпочтительным банковским инструментом станет смартфон. Хотя автор и допускает, что в какой-то момент голос и биометрия снизят значимость телефона.
Тем не менее, американские банки все еще застряли с бумажными процессами; 18 процентов банков и кредитных союзов только-только начинают развитие своих мобильных приложений, тогда как Simple, Moven, BankMobile и GoBank предлагают такой ресурс уже в течение многих лет.
“Мы увидим исчезновение банков, которые полагаются на отделения для открытия счетов”, - прогнозирует Кинг.
Отчасти проблема заключается в том, что американские регуляторы отстают от регуляторов в других частях мира. Особенно когда речь идет о лицензировании технологических банков. Например, Varo Money в Сан-Франциско на момент написания Кингом книги вела тяжелые переговоры с OCC (опционная клиринговая корпорация), FDIC (Федеральная корпорация страхования депозитов) и ФРС в надежде получить лицензию.
И все это вопреки наглядному опыту, уже имевшемуся на тот момент в других частях света. Цифровые приложения, такие как M-Pesa в Кении, Alipay и We-Chat Pay в Китае, расширили финансовые услуги до миллиардов людей. До появления этих сервисов у большинства из этих людей попросту не было понятного и удобного способа экономить или совершать сделки.
“Когда дело доходит до финансовой интеграции, мы можем смело говорить, что Кения сделала больше для улучшения положения своего населения за последние 10 лет, чем США за последние 50 лет. Благодаря, например, таким законодательным актам, как Закон о реинвестировании общин”, - подчеркивает Кинг.
Он считает, что в самое ближайшее время мы увидим удивительные примеры банкинга новой формации. Например, фирмы, предоставляющие кредит, когда он вам нужен, а затем контролирующие все ваши расходы и препятствующие ненужным тратам, чтобы вы могли вернуть их деньги. (ФНС РФ решила тут сыграть на опережение, Хо-Хо-Хо =D) Сейчас это относится к области технологий, а самая большая проблема заключается в том, что снижается прибыль банков за счет сокращения использования кредитных карт. Тут-то и становится понятно, почему банкам выгодно сохранить существующий порядок вещей.
И это приводит к еще одному вопросу, который затрагивает Кинг, — не слишком ли дороги финансы? Тим Чен, генеральный директор “НёрдУоллет”, сказал, что прибыль его банка в третьем квартале 2018 года составила 180 долларов на семью. Это выглядит чрезмерной прибылью для того, что в основном является простым и не требующим значительных усилий продуктом. Как объясняет Мехрса Барадаран в своей книге “Как другая половина банков”, на которую ссылается Кинг:
“банковские счета для многих людей просто слишком дороги из-за их NSF Fee - штрафов за недостаток средств на счете, а также требований к минимальным расходам по счету или остаткам средств на балансе”.
Изменение этого, вероятно, потребует регулирования или нормативного разрешения на проведение конкурса финтехов. (Например, All-mobile от Varo Bank не взимает никаких комиссий и платит 2,12% за сбережения и до 2,80% за регулярный прямой депозит и определенное использование дебетовой карты. Заметьте, Кинг не чурается рекламировать конкурентов, просто потому, что радеет за свое понимание общественных идеалов).
“Традиционные банки должны поддерживать обширные филиальные сети, большой штат сотрудников и дорогостоящие устаревшие системы. Их наследники должны будут измениться или умереть. Регулируемые по-старому системы не смогут выжить. Даже при протекционизме. Потому что они просто недостаточно быстры, гибки и масштабируемы в мире, где 200 000 смартфонов с поддержкой Интернета продаются каждый час ежедневно”, - говорит Кинг.
Он считает, что грядущие изменения коснутся в первую очередь самих методов регулирования. Он находит, как минимум, просто нездоровой ситуацию, при которой тон в этой сфере задает регулирование, созданное для банков 19-го века и адаптированное под системы, построенные за десятилетия до появления Интернета.
Возможно, само собой разумеется, что книга о банковском деле фокусируется на институтах, пренебрегая человеком. Опыт — это то, что финансовый институт дает людям, а не то, что они выбирают и контролируют сами. Кинг отметил, что средний потребитель имеет от четырех до семи финансовых связей с банками и банковскими организациями. Но здесь намечается сдвиг устоявшейся парадигмы. В наше время все ресурсы, где мы что-то покупаем, начинают обмениваться персональными данными потребителей со своими финансовыми поставщиками. И нельзя с уверенностью сказать, проигрывают ли от этого потребители. Например, сайты сравнения экономят авиапутешественникам 10 миллиардов долларов в год. Однако выступающие их спонсорами финтех стартапы, помогающие потребителям отслеживать свои расходы и планировать финансовые цели, набирают все большую популярность.
В заключении Кинг приводит несколько контрольных списков для банкиров, чтобы те могли увидеть, где они находятся на пути к цифровой трансформации. Ключевой момент: превосходит ли ваш руководитель отдела цифровых технологий по рангу вашего руководителя сети физических отделений?
“Если нет, может быть, вам стоит пойти работать в Blockbuster или Kodak?”,- советует он.
**************************************************
Хотя можно не соглашаться со всеми утверждениями Кинга, фундаментальные идеи едва ли могут быть оспорены. Сюда я бы отнесла такие тезисы:
- банковское дело должно быть переосмыслено от самых своих основ;
- оно должно быть встроено в повседневную жизнь;
- данные, ИИ и голос в этом отношении изменяют правила игры.
Банк 4.0 - это тур по закулисью неизвестного многим из нас банковского мира. Всё меняется фантастическими темпами. В новом мире мы просто не имеем права забывать простую истину: если вы попросите родившегося в новом тысячелетии потребителя подписать бумагу или посетить здание, чтобы получить услугу… они не подумают, что Вы - сумасшедший… Они просто не поймут, о чем вы говорите =) Если вы хотите избежать подобных казусов и знать, в каком направлении будет развиваться банковское дело на горизонте ближайших десятилетий, прочтите эту книгу.
